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3月31日召开的人民银行数字人民币研发试点工作座谈会提出,有序扩大试点范围,在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。至此,广东的深圳、广州两个一线城市双双被中央纳入数字人民币的布局范畴,既凸显了广东作为经济大省在全国“一盘棋”中的重要地位,也显示了中央对广东在未来新基建中继续发力创新的殷切期望。

广东数字经济起步较早且成绩卓著,2017—2020年连续四年数字经济总量位居全国第一。未来广东要继续强化数字经济优势,就必须充分挖掘数字人民币这一数字经济核心基础的优势与潜能,完善数字人民币落地的各项细则和制度。

 以数字人民币提升普惠金融的精准度与广度

区块链、人工智能、大数据、云计算等新兴技术使传统金融服务发生了深刻变革,普惠金融逐步实现。但是普惠金融实施起来需要一定的条件,硬件设施必须有手机、电脑等,软件条件必须有银行账户、第三方支付账号等。对一些老年人和低收入群体而言,他们往往因为不具备这些条件而无法享受到普惠金融的红利。数字人民币作为法定货币,因其自身的安全性与便捷性,将进一步保障普惠金融的贯彻落实。

使用数字人民币支付不需要银行账户,凭借手机号或电子邮箱就可以开立数字钱包;利用指纹、面部识别等生物识别技术,数字人民币可以实现不依赖个人设备完成支付;离线支付技术使得在网络没有覆盖到的偏远地区也可以实现支付。不仅如此,数字人民币可追溯的特点,保证金融机构可以实现资金精准投放,提升普惠金融效能。例如针对农户、低收入人群、大学生、小微企业等进行的贷款发放,金融机构可以随时监管资金动向以及防范被他人挪用的风险。利用好数字人民币的技术优势,将可以做到普惠金融的全覆盖,消除过去不会用、不能用、不敢用的情形,真正实现人人享有金融便利。

 以数字人民币助推电子政务创新,提升财政管理效能

电子政务在我国已经发展了几十年,其在提升党和政府的执政能力、改善公共服务、优化营商环境、提高公共治理水平等方面发挥了重要作用。未来伴随着数字人民币应用场景的不断拓展延伸,政府在业务执行、管理绩效考核、廉洁监督等方面还可以有进一步的提升空间。电子政务创新的重点应放在财政收支管理、民生工程监管、风险防范等领域。

特别是财政收支管理,是考察一个国家以及一个地方政府行政管理水平、行政执法透明度的直观依据。经过多年的财税信息化网络建设,我国已基本建成高效闭环的财政体系。虽然财政收入实现了统一入库,但是入库资金既有税收收入,也有非税收入,还有其他预算资金。传统的管理模式无法区分每一笔资金的来源,也无法及时准确判断各类收入是否足额上缴。如果以数字人民币作为财政收入的记账货币,利用它的可溯性特点(从发行到流通每一个环节都有记录),则入库资金哪些属于一般公共预算,哪些属于政府性基金预算,都能一目了然。相关资金对应的预算收入什么时候上缴,从哪个单位或者个人上缴,中间经过多长时间以及什么过程,这些信息也都能通过现有技术进行追踪。

类似地,财政支出环节由于结构非常复杂,既有对预算单位的拨款,也有各种专项的拨款,一旦资金进入地方政府账户,由于地方政府统筹安排,有可能造成资金未能及时拨付给相关项目的情况。如果使用数字人民币,财政资金一旦拨付就可以进行全流程监管,确保资金的使用符合特定要求,以此促进财政管理效率的大幅度提升。

 以粤港澳大湾区为平台,创新国际贸易结算机制,打造人民币国际化桥头堡

粤港澳大湾区具有“一国两制三种货币”的特殊条件,且包含境内境外两个金融市场,尤其是香港作为中国最大的离岸金融市场拥有得天独厚的区位优势。2020年香港人民币RTGS系统平均每日交易额1.2万亿人民币;2021年前7个月,人民币RTGS系统平均每日成交量达到15312亿元人民币。《粤港澳大湾区发展规划纲要》计划将大湾区打造成国际金融枢纽。人民银行等四部委联合发布的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》也明确支持在大湾区开展数字人民币研究与移动支付等创新应用。

借助区块链技术,数字人民币可解决粤港澳大湾区内独特的多币种跨境支付问题,其应用场景包括跨境聚合支付、跨境贸易支付、跨境汇款缴费、跨境保费缴付等领域。依托数字人民币“信息不可篡改”“可溯源”等特点,实现跨境融资业务流程的线上化迁徙、简化跨境融资流程,如能和海关、财税、信用等外部平台对接,则还能够提升业务授信、贷后风控等环节的精准化处理效能。

数字人民币作为数字经济的基础与核心,代表了未来金融发展的新方向,也是新基建的着力点。数字人民币所具有的天然技术优势,不仅为公众提供了新型支付方式,使得金融普惠得以全面铺开落实,也将极大提升政府行政管理效率与透明度,更是人民币国际化的有利工具。广东应立足已有的数字经济成果和经验,大力构建数字人民币全生态体系,为进一步筑牢经济强省优势打好基础。

 作者系广东财经大学首页|新浦京8883平台下载app副教授、硕士生导师、北京大成(广州)律师事务所二级律师

 本文系国家社科基金重大项目《社会主义核心价值观融入智慧社会法治建设的理论模型与实践进路》(20VHJ009)阶段性成果

【作者】

南方理论